Humidité et assurance habitation : ce qui est couvert ou non

Est-ce que mon assurance couvre une fuite d’eau dans le mur ?

Le plus souvent, oui pour les dégâts, pas pour la réparation de la fuite. L’assurance incendie habitation couvre en général les dégâts des eaux causés par une conduite qui fuit ou qui casse : enduits abîmés, peinture, parquet, et parfois la recherche de la fuite. La réparation de la conduite elle-même, c’est-à-dire la cause, reste souvent à votre charge.

Les conditions varient d’un contrat à l’autre : certains contrats couvrent la recherche de fuite et l’ouverture du mur, d’autres non. Relisez la partie « dégâts des eaux » de vos conditions générales.

Remontée d’humidité : en général pas couverte

La remontée d’humidité dans les murs, l’humidité ascensionnelle, s’installe sur des mois ou des années, parce qu’une maison n’a pas, ou plus, de barrière efficace contre l’eau du sol. Pour un assureur, ce n’est pas un événement soudain mais un défaut du bâtiment ou un manque d’entretien : la plupart des contrats l’excluent, comme la condensation et les infiltrations dues à l’usure.

Il y a une exception fréquente : si l’humidité est la conséquence d’une inondation ou d’un débordement, c’est la garantie catastrophes naturelles qui peut intervenir.

Inondation et refoulement d’égout

En Belgique, l’assurance incendie des habitations comprend une garantie catastrophes naturelles, qui vise notamment les inondations et le débordement ou le refoulement des égouts publics. Si votre cave a été inondée ou si l’eau est remontée par les égouts lors d’un orage, déclarez-le rapidement, avec des photos et la date, même si les murs ne semblent abîmés qu’ensuite.

Ce que l’assureur regarde

Pour décider, l’assureur ou son expert vérifie en général :

• la cause : un événement soudain ou une humidité installée depuis longtemps ;
• la date : quand les dégâts sont apparus, et quand ils ont été déclarés ;
• l’entretien : gouttières, toiture, joints, ventilation ;
• les preuves : photos datées, factures, rapport d’un professionnel.

Avant de déclarer : faire établir la cause

Un rapport d’un professionnel qui identifie la cause aide beaucoup : il montre s’il s’agit d’une fuite soudaine, d’une infiltration ou d’une remontée d’humidité. Si l’assurance ne couvre pas le traitement, le même diagnostic vous évite de payer pour une mauvaise solution. Sur Hygralis, vous trouvez la cause probable en trois questions, puis vous pouvez demander un devis à des entreprises de votre région.